Q. 종신보험을 저축이라고 권유받았는데, 괜찮나요?

왜 저축으로는 비효율적인가

종신보험의 보험료에는 평생 사망보장의 비용(위험보험료)과 높은 사업비가 먼저 공제되고, 남은 금액만 적립됩니다. 그래서:

• 같은 돈을 예·적금이나 연금 계좌에 넣었을 때보다 적립 효율이 구조적으로 낮습니다.
• "최저보증이율 연 O%" 문구는 낸 보험료 전체가 아니라 공제 후 적립금에 적용됩니다. 표면 금리만 보고 예금과 비교하면 착시가 생깁니다.
• 초기 해지환급금이 매우 낮아, 몇 년 안에 깨면 원금 대비 큰 손실이 확정됩니다. 통상 10년 이상 지나야 환급률이 원금 근처에 옵니다.

금융감독원은 "종신보험은 저축성보험이 아닙니다"라는 취지의 소비자경보를 반복해서 낸 바 있습니다. 특히 사회초년생 대상의 "목돈 마련용 종신보험" 권유가 단골 사례입니다.

그럼 어떻게 판단하나

• 목적을 한 문장으로 확인"내가 죽었을 때 가족에게 목돈이 필요한가?" — 그렇다면 종신(또는 더 저렴한 정기)보험이 후보입니다. 목적이 저축이라면 이 상품이 아닙니다.
• 저축 목적이라면 저축 상품과 비교예·적금, 연금저축·IRP·ISA, 연금보험 등 목적에 맞는 그릇과 수익률·비용을 나란히 비교해 보세요. 종신보험이 이기는 경우는 드뭅니다.
• 이미 가입했다면 손익부터 계산바로 해지가 정답은 아닙니다. 해지환급금 예시표를 확인하고, 감액완납 등 대안과 리모델링 판단 기준을 먼저 보세요. 가입 초기라면 청약철회·품질보증해지 대상인지도 확인할 것.