Q. 4세대 실손으로 전환해야 하나요?

1. 내 실손이 몇 세대인지부터

실손은 가입 시기에 따라 조건이 완전히 다릅니다. 증권이나 내보험찾아줌에서 가입일을 확인하세요.

2. 전환의 본질 — 무엇을 주고 무엇을 받나

4세대 전환은 한 문장으로 "보장을 일부 내주고 보험료를 낮추는 교환"입니다.

• 받는 것 — 당장 보험료가 크게 내려갑니다. 특히 갱신 때마다 보험료가 뛰는 1~2세대 가입자, 은퇴 후 납입이 걱정인 분에게 체감이 큽니다. 병원을 거의 안 가면 비급여 할인까지 받을 수 있습니다.
• 주는 것 — 자기부담금이 커집니다(급여 20%·비급여 30%). 비급여를 자주 이용하면 다음 해 보험료가 할증되고, 5년마다 재가입 시점의 제도 변화를 따라가야 합니다.

3. 전환 판단 체크 — 나는 어느 쪽인가

전환이 유리한 경우가 많음

• 병원을 거의 안 가고, 비급여 치료(도수·주사·MRI) 이용이 없다
• 갱신 때마다 오르는 보험료가 부담스럽고, 앞으로 납입 여력이 줄어든다
• 보장 축소를 감수하더라도 실손을 해지하지 않고 유지하는 것이 목표다 (해지보다 전환이 언제나 낫습니다)

옛 실손 유지가 유리한 경우가 많음

• 도수치료·비급여 주사 등 비급여 치료를 정기적으로 받고 있다
• 지병이 있거나 치료 계획이 있어 앞으로 의료 이용이 늘어날 가능성이 높다
• 1세대(자기부담 거의 없음)를 갖고 있고, 보험료를 감당할 수 있다

정밀하게 보려면 최근 1~2년 병원비 영수증을 꺼내 "옛 실손으로 받은(받을) 보험금"과 "4세대였다면 받았을 보험금 + 아낀 보험료"를 나란히 계산해 보는 것이 가장 정확합니다.

4. 전환 방법과 안전장치

• 같은 보험사 안에서 '계약전환제도' 이용새로 가입(신규 심사)하는 것이 아니라 기존 계약을 전환하는 제도라, 원칙적으로 별도 심사 없이 전환할 수 있습니다(보장이 확대되는 일부 경우는 심사). 보험사 앱·콜센터에서 신청합니다.
• 전환 후 6개월 이내 되돌리기전환하고 6개월 안에는 기존 계약으로 되돌아갈 수 있습니다(그 사이 보험금을 받은 경우 등은 제한). "일단 전환해 보고 병원 이용 패턴과 안 맞으면 복귀"라는 실험이 가능한 이유입니다. 세부 조건은 보험사에 반드시 확인하세요.
• 해지 후 신규 가입은 최후의 수단다른 회사 4세대로 갈아타려면 해지 후 신규 가입인데, 이때는 고지의무·인수 심사를 처음부터 다시 거칩니다. 병력이 생겼다면 거절될 수 있으니 새 계약 확정 전 해지 금지 원칙이 그대로 적용됩니다.

5. 자주 하는 오해